2020區塊鏈Fintech應用之未來發展-以保險業為例

James 2020-02-16

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2020區塊鏈Fintech應用之未來發展-以保險業為例

1/14,待選舉的結果已經塵埃落定後,金管會召開了新春記者會,發佈了2020的施政重點,其中針對2019已經炒熱的話題像是「純網銀」、「Open banking」、「金融上雲委外規範」、「強化金融監理科技」等重大議題皆有加強論述,而針對區塊鏈Fintech領域的項目為「保險區塊鏈應用」與「證券型代幣發行(STO)」。

由於STO已於2019訂定相關規範,但修正發布證券商設置

標準、證券商管理規則、證券商負責人與業務人員管理規則、證券集中保管事業管理規則,並授權櫃買中心訂定證券商經營自行買賣具證券性質之虛擬

通貨業務管理辦法。以上這些詳細的標準和規則尚未明定揭露,針對研擬方向,可參考我之前的文章:

證券型代幣發行(STO)交易所 — 牌照與法律未來研擬方向(上)

證券型代幣發行(STO)交易所 — 牌照與法律未來研擬方向(下)

因此本文會著重在保險區塊鏈應用,說明區塊鏈對於企業來說其意義何在,以及如何使用這項漸進式的技術。


首先,如何評估一下企業是否需要使用區塊鏈,可以透過以下問題檢視:

  1. 是否需要資料儲存(Y/N)?若答案為是則進入下一題,否則不需要區塊鏈
  2. 是否有多方可寫入數據(Y/N)?若答案為是則進入下一題,否則不需要區塊鏈
  3. 是否有可信任的第三方,例如:TSP業者(Y/N)?若答案為是則進入下一題,否則不需要區塊鏈
  4. 是否所有資料記錄者都是能確認身份的(Y/N)?若答案為是則進入下一題,否則可選用公鏈
  5. 是否所有資料記錄者都是可信的(Y/N)?若答案為是則不需要區塊鏈,否則進入下一題。
  6. 是否需要公開驗證區塊鏈內容(Y/N)?若答案為是則可選用公開許可制區塊鏈,否則可選用私有許可制區塊鏈

從以上問答來看,可以推測保險業基於個資與數據保護的商業道義,會選擇私有許可制區塊鏈,換句話說,會選擇像是Hyperledger或R3這種聯盟鏈去架設整個生態。


我們再來看金管會新春記者會的書面資料:

1.持續檢討修正「保險業辦理電子商務應注意事項」 之網路投保商品險種以及網路保險服務項目,以提升保險業辦理電子商務效能。


2.依「保險業申請業務試辦作業要點」,鼓勵保險業與科技業合作,將金融科技導入現行作業流程,在 已可辦理之業務範圍內(如身分驗證、申請理賠),簡化核保、理賠及服務等保險作業流程,以增進保 險業務經營效率及保戶之滿意度。

3.推動保險區塊鏈之應用,使保戶向任一家保險公司申請理賠或保全服務,系統即可通報其他同業啟動理賠或保全服務受理,達單一申請、文件共通之效益。

4.推動電子保單認證及存證機制,鼓勵保險業推動電子保單,且存放於第三方認證機構,於消費者對電子保單之真偽有所爭議時,得由公正第三方提供保單內容,確認保單之保障範圍。

其重點在第3與第4點,「達單一申請、文件共通」、「第三方機構認證保單內容」。當保險業需要與其它相關企業進行某一個商業合作的協同合作、交易、數據傳遞時,而這些過程中是否有良好的信任環境即是一個重要的應用。

區塊鏈可作為防止企業在商業活動中進行舞弊、造假、竄改數據等風險,這是區塊鏈最基本且最核心的原則。對於保險業來說,客人的保單和個資即是需要嚴加保護的數據存證以及商業數位資產,對合作夥伴以及用戶披露相關的數據、訊息,而披露這些信息需要納入第三方的可靠性保證,才能有效承載如此龐大且珍貴的商業數位資產,未來與跨領域產業進行私有鏈或聯盟鏈整合,才能拓寬商業邊界,創造更大的經濟效益。

  • 私有鏈:寫入資料的權限由特定單一組織或單位所掌控。
  • 聯盟鏈:B2B機構間的區塊鏈網路,可用於資訊傳遞、清算、結算

從金管會正式提出保險業運用區塊鏈技術的新政策,可以看出區塊鏈技術已受到國家的認可,但改變絕對不會是空降下來全面換掉,而是漸進式的轉變,商業上來看,光是增加效益與減少成本這兩點已經是企業進行區塊鏈轉型的最大誘因,而很多技術特性,在區塊鏈性能演進的現下,都可以用不同的技術手段來實現,只是仍需考慮傳統系統轉換為區塊鏈系統的隱形成本(維護、開發、教育)。如果還不清楚企業是否需要區塊鏈的話,請以自己所在的產業為例,問自己上述六個問題,我相信你心中會找到答案。

這次很可惜,證券型代幣發行(STO)的細則和修法的事項並未如期望在年前公布,在草案層層束縛的枷鎖下,藏著很多金礦,只等著金管會同意逐步開放這個礦坑讓大家淘金,技術永遠是為了提供更好更新的服務,而區塊鏈與STO就是一片新的服務藍海,期許台灣的STO能在2020大放異彩,成為國際指標。

近期活動

  • 全球微電網系統整合平台發佈大會 暨 國際記者會
  • AI/BigData技能養成系列課程-區塊鏈入門實務(確定開課)
  • 第四屆《Hit FinTech》金融科技產業高峰會

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